我是拍拍贷的新人，同时也是社会上的信用卡投融资专家。我花了一天的时间认真看了拍拍贷的相关资料，发现现在的拍拍贷，只是一个鸡肋。
第一，其沟通成本和交易时间成本太高。先不说，你为了能够借钱，需要花至少1个小时的时间填写各类申请资料，同时通过认证也需要几天的时间。而且，每次你发借钱的帖子后，需要留出少则3天多则10天的时间，用来竞标。这对于急需钱的人来说，是没有办法接受的。其次，为了借不多的钱，你需要时不时来网络上跟拍友沟通感情，回答些问题，做做感情投资，宣誓一下还钱诚意。这些花的时间和付出的劳动，其实都是很值钱的。对于工作比较忙的人，如果没有时间花在上面，那借到钱的可能性就为0.
第二，其借贷成功的成功率太低。我关注了3天，但是发现这3天来成功的借贷为0，我为了研究拍拍贷，我充值了500元，原本想每个人投50元，投10家，体验一下。后来我发现真的都找不到合适的投资对象，我基本上不考虑风险问题，我只是看哪个人完成比率快接近100%，我就跟着投，利息我也不介意。但是我目前只投了2家，其他的就真的找不到了。同时由于利息的定价问题，你投了但是也有可能被排除掉。所以还得花时间，来修改利率。自动竞拍除外。
第三、拍拍贷的交易资金成本太高了。充值收取1%，借贷服务费用最低2%等等。各类费用加起来基本交易的资金损耗，就占到了4%~6%。这对于小资金而言，是小钱，但是对于1万以上的资金而言，就要慎重对待了。
第四、拍怕贷对于借入方的还款方式为，类似银行按揭的等额本金还款，这其实对于借入方而言，资金的使用效率是及其低下的。因为，你不可能贷款个15~20年，所以其只适用与1个月的资金周转，超过1个月，其对于你的资金周转和现金流压力是个考验。但是对于一个月的借贷，需要花10天以上去筹资，除去利息，光光资金损耗就已经是4%~6%了，这实际上比一般的高利贷还不合算。
第五、我观察了一下现在平台上面的借款人，50%以上都是借入或者借出都是为了体验新鲜和好玩的。其他30%，我个人认为其借钱的目的和动机，是不可思议的！一个公务员来借3000元周转，一个上海外企月收入1万以上的白领，来借个8000元过国庆。或者借个8000元来蜜月旅行。在我看来真的很神奇。同时，我也看了那些曝光台上的人物，基本上都是花言巧语的感情投入型的，其借贷的理由和目的，其实是经不起推敲的。对于淘宝的卖家而言，我个人认为其借贷还有一定的可理解性。
第五，关于利息问题，对于正当工作的人群，基本都有信用卡，如果没有看完我的帖子，也会去办一个。对比分析，注册拍拍贷，到你成功借到第一笔3000元，需要15天以上，有这个时间找个银行办个信用卡也够了，而且额度最低就是3000元。信用卡的套现费用1%即可，有的信用卡还支持网络无成本操作。套现1%的成本，最多你是可以用50天的，比拍拍贷的充值成本都低。哪怕用最高的取现消费计算，其年息也不过20%。所以对于一个理性人而言，在1万内的资金需求，一定是选择信用卡的。同时，你不断的取现和还款，对于银行而言，是最认可的增加借款人的信用额度的做法。同时，市面上有那么多信用卡，理论上说，10万内的借款信用卡都能搞定。我个人的信用额度已经到了20万，所以如果不是为了图新鲜，我不会来拍拍贷借款。我这里要说明的是：那些号称公务员、外企白领，甚至不是在大陆县城生活的人，来拍拍贷借个1万以内的数字，说3个月还，我基本认为这种行为没有任何社会的经济价值，纯属乱搞！
以下是与大家一起探讨一下拍拍贷的发展钱途和定位的问题，我个人觉得拍拍贷的商业模式是一个说起来头头是道，实际上实如鸡肋。首先，这个网站由于硬件条件的限制，是没有什么社会价值的。其解决的网络借贷的问题，从某种意义上说，还停留在一种理想的愿景，根本没有办法满足社会真正的需求。我从以下几个方面分析，并给我的个人看法：
（1）虽然拍拍贷，有一定的知名度，各类媒体都有过零星的报道，但是其缺少生命力，人群聚集的数量不够。网站最核心的是流量的问题，以我对于网站借入人列表和论坛的观察，其人流量是非常少的。问题出在哪里？没有真正解决网民的需要。从我的角度来说，我是一个借贷达人，我长期借钱给各类朋友，但是写借条是个麻烦是情，更不要说其他不经常从事借贷的人。现在亲朋好友间写借条已经慢慢得到大家的认可，但是还面临操作性的问题，双方不在当地，怎么写?是用传真还是E-mail，这里面虽然都合乎法律的规定，但是确实有很多细节需要注意的，这些不是普通人能够了解的。
我找了几个朋友，来看拍拍带，研究以后借贷都放在拍拍贷上做，但是一看交易费用，直接晕倒！其实都是熟人间的借贷，不见得资金的款项一定要走拍拍贷的渠道，我们只要求拍拍贷承担一个贷款见证人的角色即可，你可以每笔贷款收取50元见证费用。其他的就跟你拍拍贷没有关系了，你在网络上打出这种模式的宣传，我想一定能够达到非常积极的效果，因为网络社会有这个需求，而这个需求是可以被不断带动的，只是你不能用高额的交易成本把这种需求都吓退了。
先写到这里，希望大家积极拍砖、发表意见。以上内容，也有可能是我的理解有误的地方，毕竟我是拍拍贷的新人，我只是根据我这几天在拍拍贷上看到的和感受到的，甚至是计算到的跟大家说说我的心得。