偶现在跑这个群组特别勤快啊o(∩_∩)o...
转一个好东东哦，是bao姐姐的hl之五谏，有则改之无则加勉。其实bao姐姐曾经对拍拍贷也是一腔热血啊，奈何照了沟渠，所以到红岭去热情了，这个拍拍贷要反省哦^_^
尊重对手和善纳雅言是一种风度，上海人也要有上海人的大气。
没跟bao姐姐打招呼，见谅哦~~~发现没？bao姐姐在拍拍贷养成的习惯，在hl写的文章，这俩字还是拼音首字母写的，可见对拍拍贷还是有感情的呢^_^
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1.增加网站的粘性——从社区建设入手
HL的社区设计我一向是非常不满意的，为什么呢？打开社区首页，干巴巴的列着新手入门、投资交流、创业项目、理财交流、休闲沙龙、网站和论坛意见区、贷款交流、借款约标这么几个版块，每个版块后面跟着最近一条回复贴....
非常的单调，给人的感觉就是这个社区没啥人气。不管一个人在现实中爱不爱凑热闹，在网上，恐怕没有不爱凑热闹的，冷冰冰的社区让人一看就敬而远之...这样可不好啊。
除了表面上看起来不热闹而外，这样的社区设计，实用性、便利性也特别差。我在不同的版块上都发布了帖子，我现在想查看最近的回复，我只能一个一个打开版块去查找....
这样的古板的设计好多年不见了，似乎是上个世纪末互联网刚兴起来时候的遗产吧....
在这里我需要额外额外的强调一下：虽然HL的功能是借贷平台，但千万不能把HL仅仅当做一个借贷平台来发展，那样的话这个平台只剩下彼此间的利益了！而这样一个平台也将失去温情和吸引力！
试问，目前平台上的借出者真的主要是为了利息、为了赚钱而借出吗？未必吧？更多的是作为一种业余的兴趣！一个有意思的社区，是让这个平台充满乐趣的核心所在，也是增加网站粘性的最基础的功能。
至于社区具体怎么改，我也就不专业了，我的建议是看看PPD或者renren网，这是我一向的主张：假如你不知道怎么做的时候，就找出做得最好的那一家，然后照搬过来。
额外提一下：做的更完善更好，比如在PPD社区上，一旦我所发布的帖子有人回复，在“我的群组”最上面可以显示。但是我曾经跟帖过的帖子，又有别人跟帖的话，为什么没显示呢？我跟贴过，表示我关注这个帖子，这个帖子有了新动向我一样会关注啊。
HL可以在这方面多完善增强一下。
2.网站的推广——步步为营重点突破
我前几天在PPD发帖子质疑平台之间窝里斗的必要性。那篇帖子叫做“ppd之市场竞争”http://www.ppdai.com/group/topic/669395。如那篇帖子中我所言，目前借贷平台面向的是一个增量接近无限的市场。彼此窝里斗没有任何意义，抓紧时间，抢占空白市场才是关键，得增量市场者，得天下。
Ppd在市场推广方面，目前应该主要采取市场公关的手段，引起一些媒体的注意和报道，从而扩大影响力和吸引新用户。这招很有用，也很老套。
公关手段，可以在短时间内扩大影响力，吸引足够多的眼球。不过借贷平台不是新浪搜狐，不是有眼球就能盈利。媒体的传播，非常缺乏定向，他的受众面非常的庞杂，所以吸引了足够多的眼球同时，这些眼球的质量参差不齐，有价值的并不多，但却同时骗子的眼球吸引来了，骗子什么时候都会有，不过在一个还没有建立起完善有效的防骗防火墙之前，招来大量骗子，继而逾期率直升，却会对平台造成致命的伤害。
目前ppd的逾期率高企，据我判断，很重要的一个原因其实是推广手段的选择失误。
当然ppd如此选择也有自己的打算——通过炒作概念，迅速建立起行业领袖的形象，并吸引风投的注意。
公关手段对于行业先行者有效，对于HL就无效了，暂时可以不用考虑。
目前HL的推广主要体现在客服上...我觉得意义也不是很大，ppd的用户基本都会慢慢知道HL，所以HL做好自己的推广是关键，自己做好了，别的平台用户自然会迁徙过来的！而且我说过了，这是个增量市场，目前大家的规模都很小，抢那一点可怜的用户没意义。
对于HL的市场推广，我的建议是，务实、低调、步步为营重点突破。
借贷平台最重要的是什么？优质的借款人。
有了优质的借款人，逾期率就会下降，借出者就会闻风而至，平台就能产生盈利....这是一个良性循环，最关键的是，一定要抓住这个重点，挖掘优质的借款人。
放眼HL和PPD，优质的借款人有多少？！几乎两把手就能数过来~
缺钱的优质借款人其实遍地都是，HL为什么自己不开发呢？我的建议中“步步为营重点突破”指的就是：先圈定优质的借款人聚集在那里，然后把这些借款人作为重点突破口。HL的财力人力有限，就步步为营，从自己实力所能覆盖的范围内开发。
淘宝大卖家是个好的选择——并非我自夸呵呵——好在哪里？收入稳定，收入和还款能力可以一目了然，不像其他所谓的工作证明之类的可以伪造，对借款的需求比较大，最重要的是，违约成本太高，他的网店就在网上呢，想好好做生意，就一定会还钱！
步步为营，从周边做起，对于逾期追讨也是非常有利的。
HL先从淘宝大卖家重点突破，鉴于财力人力有限，从珠三角开始步步为营进行开发。仅仅HL所在的深圳一个城市，开发出几十上百个优质淘宝大卖家也不是难事，仅仅开发好这一个城市，就完全可能超越目前的市场先行者了，面对面的考察和沟通，以及一旦出现逾期的面对面的追讨....做到这些，那个借出者不愿意投资呢？？
以深圳为起点，以珠三角为大本营，接着开发长三角，然后京津地区....这个过程未必比PPD的撒胡椒面式推广来得慢，而且更加务实。
3、借入者额度的调整与规范
关于这一点，我强烈推荐 giantcrab大哥提出来的新观点：“为何不建立一个评价体系，让优秀的借出者来遴选优质借入者？”
以下为giantcrab大哥在PPD上发表的帖子。PPD对一些好建议反应迟钝乃至抵制，希望HL能从善如流，走在前面，不是做一个追随者，而是着眼于成为领军者。
正文：
金融交易，尤其是网上金融交易的最大特点是交易不仅跨空间，而且跨时间，这使得几乎不可能发明一种工具去一次性解决交易避险的问题，如同支付宝解决了实物买卖交易的风险那样。
网上借贷的另一个特点是借贷双方风险不对称，借出者风险远大于借入者。
大环境的改善-公民个人征信体系的完善，借入者违约成本的提高，显然不是一朝一夕的事，那么网站本身可以在哪些方面做些制度创新以使平台更加完善呢？
我觉得，网站有很宝贵的资源值得挖掘-那就是那些风险控制能力和盈利水平都很出色的借出者。
如果难以完全剔除劣质借入者，为什么不在遴选优质借入者方面下工夫呢？
这也就是我的建议-清初黑名单，保留灰名单，然后把精力放在遴选优质借入者上面来。
而遴选优质借入者，除了根据一系列的指标来进行之外，重点应该放在让优秀的借出者来遴选优质借入者这一方面。
我觉得，目前但有VIP这一级别是远远不够的，在这之上必须多设一些级别，姑且称之为12345钻皇冠VIP吧。
首先根据一些指标遴选出优秀的借出者 - 在一定的借出规模之上，然后最重要的指标当然是逾期率和收益率，网站目前的借出信用分只是一个参考，因为它主要反映的是借出者的借出活动量，而不是风控和盈利能力。
然后可以让优秀的借入者来参与遴选优质借出者，比如说，一个1钻借入VIP要升2钻VIP，除了达到一定的指标之外，必须有5个2钻借出VIP推荐。
等级越高的借出VIP自然享有更多的有吸引力的便利，借款额度的增加应该就是小CASE了，还可以让一定级别借入者的友情标出现在公共列表之中，更多的服务就让大家畅想吧，借出VIP自然也应该有很多便利。
级别应该是动态的，而不是只升不降的，VIP的表现也会影响推荐人的某些指标，总之，要建立一个体系，让真正意义上的优质玩家有路径涌现出来，节约借出玩家们各自为战的审核成本，也以更多的利益鼓励优质借入者。
4.第三方监管
PPD一向标榜资金都是交给第三方监管的，我不知道做到了没有或者是怎么做到的，但PPD都是使用公司账户这一点倒是事实。我自己也开公司，我知道公司账户资金往来都是要做账的，而且涉及到交税问题，之前已经和周总讨论过这个问题。不过PPD既然做到对公账户了，那么就说明还是有可行性的，具体怎么操作，需要HL学习研究了。
我的估计是在支付宝或者环迅或者财付通申请一个虚拟的公司账户，资金往来通过这个虚拟账户，不提现到公司账户中，所以不用记账和交税吧，我自己公司就申请了一个支付宝虚拟账户。
不过这都是我个人的猜测，具体要研究了....呵呵，不管怎么样，HL必须想办法解决个人账户问题，周总我信得过，但这是有政策风险的，HL想要可持续发展，就一定要解决这个问题。这属于系统性风险啊。
附一下ppd的公告——说实话，第三方监管我是不信任的，应该只是个噱头罢了。
[公告]关于借款投标保证资金第三方监管
回复 站内信举报此用户2009/09/23 13:59 来自 system (上海) 拍拍贷作为中国首家和最大的互联网民间小额借贷平台，一直专注于用创新的技术和理念建立一个安全、高效、诚信的网络平台，规范个人之间的借贷行为，使之更加安全，有效。让人们有机会得到帮助，以及帮助到需要的朋友，同时得到更好的回报。
为了增强网络民间借贷平台的公信力，充分且有效保障用户借款投标保证金的安全，拍拍贷从一开始就一直严格要求自己设立投标保证金监管体系，建立用户资金和网站运营资金分账管理和使用的监管机制。现在我们也正式加以公布如下：
拍拍贷的资金往来均是企业行为
拍拍贷及用户的资金往来均由拍拍贷企业银行账户进行，杜绝任何个人账户所带来的资金侵占、挪用和隐匿的风险。
实体金融机构监管
拍拍贷与中信银行总行达成《资金监管协议》，设立了用户充值资金的专用监管账户，并通过该监管账户直接与用户的银行账户进行资金往来（涉及银行禁止性规定的除外）。
第三方支付平台结算，并由第三方支付平台的协议银行监管
拍拍贷与支付宝、财付通、环迅支付等国内规模较大的第三方支付平台建立了用户充值资金往来和结算关系并达成相应协议，用户充值资金均存放在第三方支付平台为拍拍贷开设的专用虚拟账户中，并与第三方支付平台控制的所有资金一起交由第三方支付平台的协议银行进行监管。
用户资金和网站运营资金分账管理和使用
用户借款投标保证金、拍拍贷运营和收入资金均各自单独设立专用账户，两种资金的管理和使用互不混同，保证用户账户内所显示金额的资金真实存放在第三方专用账户中。
提供一个公正、透明、安全、高效、诚信的规范化网络平台一直是拍拍贷努力在做的。希望大家一起努力建立一个真实可信的网络平台和社区！
注：受限于保密条款，双方具体协议不便公开。上述声明中已明确声明合作方比如中信银行、支付宝等，而非模糊的银行、第三方支付公司。用户如有疑问，可向相应第三方(中信银行总行、支付宝等提到的任何公司)法律合同部门联系。 同时，如有疑问，也请学习一下相关第三方托管说明及相应法律条款。
5.引进友情模式
这属于老调重弹了，我在之前已经提出了这个问题，这里汇总一下我的意见：
对于友情模式，借入额度不加限制或比正常额度高出一两倍，不用审核，不用垫付，借出者风险自担，每标固定收取少量平台服务费。
推出友情模式一个主要目的是把线下大额借贷吸引到线上来。
另外对网站的一个最重要的帮助是，参与友情模式的借贷双方，往往都是优质借出者和优质借入者，通过友情模式借贷可以把这些人都吸引到网站上来。
HL不要考虑因为减少了收入！借贷双方有意友情的话，要么去PPD发标，要么直接线下了，HL的友情主要是把这些交易吸引到HL平台来，既然做平台当然要兼容并包，说句不好听的话，什么钱都赚的结果往往是什么钱都赚不到.....
最后再琐碎的补充一下：站内周转标还是少点好，虽然是为了增加人气，也给别人一种关着门自己玩的感觉，不断地有新鲜血液进来更重要；客服频繁发标借入也不太好；一些数据定期可以公布一下，如网站的逾期率...
可信赖的、务实的、透明的HL，会走的更远更久。