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标题: 拍拍贷的债权转让系统让我本金亏了1分钱 [打印本页]

作者: vh1974    时间: 2015-4-14 14:29
标题: 拍拍贷的债权转让系统让我本金亏了1分钱
2015年4月2日 购买债权 , 购买价698.87元,拍拍推荐的预期年化收益率是12.05% .

借款人己还完. 2015年4月13日收到全部还款698.86元. 我投资者,在把钱买了拍拍贷号称低风险,高收益的债权产品后利息没拿到不说, 本金还亏损了1分钱.

我电话拍拍贷客服,拍拍贷不认为他们计算贴现本金有错.

这让我想起一部美国电影故事, 小偷通过黑客程序在银行清算系统中每笔交易偷走1分钱.

作者: vh1974    时间: 2015-4-14 16:37
不是, 不仅没收收到利息,本金还少了一分钱. 拍拍贷的债权转让计算公式有问题.  这样的转让应该类似于银行承兑汇票贴现按天计息来计算本金现值. 拍拍贷是按月份来. 提前还款的因素还根本就没考虑进去.是拍拍贷的错.
作者: ppdvivi    时间: 2015-4-14 17:11
vh1974 发表于 2015-4-14 16:37
不是, 不仅没收收到利息,本金还少了一分钱. 拍拍贷的债权转让计算公式有问题.  这样的转让应该类似于银行 ...

亲,您无需多出留言或发帖。ViVi已经看到了。您的情况后续会有工作人员与您联系。
作者: pdu55582717    时间: 2015-4-16 16:38

作者: vh1974    时间: 2015-4-16 16:49
购买债权的截图
作者: vh1974    时间: 2015-4-16 16:56
收到的全部还款(债务人己还清)
作者: vh1974    时间: 2015-4-16 16:58
在以689.97元购买了债权, 并持有11天以后, 我不但没收到一分钱投资利息。 还亏损了1分钱.

在此提请各位投资人, 在购买债权前请三思.

我现在是不敢买债权了.

作者: changshin    时间: 2015-4-16 17:37
vh1974 发表于 2015-4-16 16:58
在以689.97元购买了债权, 并持有11天以后, 我不但没收到一分钱投资利息。 还亏损了1分钱.

在此提请各位投 ...

ViVi已经反馈了;给拍拍一些时间,他们应该是在想解决方案,比如漏洞修复和赔偿方案。
我之前买了一次债权,发现合同关系虽然转过来了,但却看不到合同这说明债权系统还在成长中……有些问题也再所难免,会改正并承担责任就好。
之前的安全标提前还款问题,拍拍就补偿了;公告还在首页呢。别担心。
这个可能是债权系统的bug,你的利息损失,拍拍应该会补偿的。
如果下周一还没出来,我会声援你的。
@ViVi建议拍拍给首次发现系统bug的拍友奖励
这些拍友为拍拍的进步做出了卓越的贡献,理应得到嘉奖。

作者: sbr1234    时间: 2015-4-16 19:21
changshin 发表于 2015-4-16 17:37
ViVi已经反馈了;给拍拍一些时间,他们应该是在想解决方案,比如漏洞修复和赔偿方案。
我之前买了一次债权 ...

这个应该不是补偿不补偿的问题 一是希望拍拍有一个积极的态度 2是希望做事严谨些好吗 7年时间说长不长说短不短
作者: sbr1234    时间: 2015-4-16 19:23
相信楼主不是为了钱 为了一口气
作者: changshin    时间: 2015-4-16 19:28
sbr1234 发表于 2015-4-16 19:21
这个应该不是补偿不补偿的问题 一是希望拍拍有一个积极的态度 2是希望做事严谨些好吗 7年时间说长不长说 ...

七年都用来摸索大方向了
作者: vh1974    时间: 2015-4-16 20:29
谢谢 Changshin :
       我认同你的观点, 刚起歩的债权转让系统会有方方面的问题. 应该给拍拍贷时间来解决.
       我致电PPdai , 拍拍贷表示很遗憾, 但同时不认为他们有错. 他们告诉我, 我可以保留我所有的权力,包括诉讼.
       我凭我十多年前考CPA的一点儿经济法的知识分析, 如果走诉讼,拍拍输的可能性很大.
       我是今年1月份进入拍拍贷的,目前的逾期也差不多要把累计利息吃光, 虽然如此, 我还是认同拍拍不保底而坚持做居间服务的理念. 信用标是看投资者的能力的. 拍拍也声明在先不保底, 我本人也在一个个逾期中学到了不少东西.
       愿赌服输. 信用标亏了我认了. 但买的转让债权亏了我不服气.
       我电话里给拍拍的要求是, 1) 赔损失.2)给个VIP算是我发现Bug的奖励.  但他们非常有底气的认为他们没错.

另很早就有拍友提出了这个问题, 但拍拍忽视了,参见
http://group.ppdai.com/forum.php ... d=758406&highlight=债权

引用 原作者 Wyd2000678
"1,拍拍贷还要人家抓证据才认账?"


现在我抓了证据拍拍都不认账.
      






作者: changshin    时间: 2015-4-16 21:15
vh1974 发表于 2015-4-16 20:29
谢谢 Changshin :
       我认同你的观点, 刚起歩的债权转让系统会有方方面的问题. 应该给拍拍贷时间来解决 ...

我大约看出问题来了。
借款人于2015/3/30借款成功,并在2015/4/2之前,提前还掉两期,这样第三期是从2015/5/30开始计算的。
你在2015/4/2购买债权,实际是2015/5/30之后才有利息。
借款人于2015/4/13一次性还清,由于剩余还款计息日还未到,故此次还款无利息。
实际上,只要借款人在2015/5/30之前一次性还款,你都没有任何利息,反而会因为“末位截断”而损失一分钱。
你还记得购买时,显示的此债权的下次还款日吗?是不是“58”?!
拍拍为不懂行的投资者挖了一个不大不小的坑!不打算填起来吗?
求证实我推断错误!

作者: vh1974    时间: 2015-4-16 22:06
Changshin :
                 谢谢你的分析,
下次还款日是否是"58", 这个我不记得了,
之前债权我都是抢的, 那还防着拍拍玩这招呀,
我是做财务的, 我们做银行承兑汇票贴现时, 是要本金打折的.
如果拍拍不打折本金, 那么他标注的年化收益率应该达不到12.05%.
现在我不敢抢债权了. 还不晓得会掉那个坑儿里呢.
作者: pdu38277564    时间: 2015-4-16 22:20
如果推断成立,真是开眼界了。
作者: changshin    时间: 2015-4-16 22:30
vh1974 发表于 2015-4-16 22:06
Changshin :
                 谢谢你的分析,
下次还款日是否是"58", 这个我不记得了,

如果情况与我的观察一致,那么按照IRR计算的年化收益率是不是应该低于12.05%?这个我现在不会算,你算算。
如果这个12.05%有误的话,那拍拍就是有责任的。
作者: binglanziyan    时间: 2015-4-16 23:25
changshin 发表于 2015-4-16 22:30
如果情况与我的观察一致,那么按照IRR计算的年化收益率是不是应该低于12.05%?这个我现在不会算,你算算 ...

多转一次手麻烦自然就多。漏洞何止这个。很多拍友一直以来就断断续续反应网站问题,但最终解决了没有呢???答案是否定的!!!这是非常要命滴。既然是网络借贷,连网站的细节问题都漏洞百出,就不用说这种大问题了。如果网站的漏洞不补上,网站还是继续卡顿,网站体验继续搞滴人不爽,就不用说大问题了,很显然大问题还会层出不穷。
我不想过多地去讨论债权转让问题,还是先把网站建设好吧!别忘了这可是网络借贷。网站体验好不好可是非常关键滴哦!!!!!!!
作者: vh1974    时间: 2015-4-16 23:40
经分析, 推测我可能买的是qingyehanchuang 投的逾期就赔标.
他的投资金额是1038元, 借款人在2015-4-2前提前还了两期.
qingyehanchuang 在2015-4-2通过债权系统以698.87元卖给了我. 拍拍就此提取了6.99元的手续费.
债权系统当初提示的年化利率是高于12.05%.

使用拍拍利率计算期得出此表                                                        
每个月将偿还:        179.11        您将在 6 个月之后将贷款还清                                1038        
月利率:        1.00%        您还清贷款总共要还 1,074.63 元 [借款交易记录采用银行的截断处理(舍去小于0.01的金额),实际还款总金额可能会少 ]                                       
偿还时间表                                                        
月份
月偿还
月本金还款
利息
余额
 
 
 
 
1,038.00
1
179.11
168.73
10.38
869.27
2
179.11
170.41
8.69
698.86
3
179.11
172.12
6.99
526.75
4
179.11
173.84
5.27
352.91
5
179.11
175.58
3.53
177.33
6
179.11
177.33
1.77
0



                                                        
假定第一第二期己还本息,未来还有4期可以本息可以收回.                                                        
                                                        
        投资当期现值        698.86         卖债权时多收了我1分钱,拍拍的四舍五入是混进不混出呀                                
                                                        
                                每期现金流量X  4期年金现值系数      X        2期现值系数              现值                折算年利率(年化收益率)
月利率:        1.00%        179.11        390.19655517183800%        0.9801                  ¥684.97                12%
月利率:        0.55%        179.11        394.51199005238100%        0.988932791        ¥698.79                6.6%  
                                                        
        结论        只有月利率0.55%,折算年利率7%时, 才能回归当期投资现值        
                       这笔交易的最大可能年化收益率7%的债权被拍拍以预计年化收益率12.05%挂上了债权交易系统.            





作者: changshin    时间: 2015-4-16 23:41
binglanziyan 发表于 2015-4-16 23:25
多转一次手麻烦自然就多。漏洞何止这个。很多拍友一直以来就断断续续反应网站问题,但最终解决了没有呢? ...

我最关心的法务,拍拍做得不好
我这个外行都看不下去了
作者: vh1974    时间: 2015-4-16 23:44
现在的实际情况是, 我的资金站2个月(58天)的岗, 然后再分4个月拿回本息. 这两个站岗的时间拍拍没考虑进去.
如果拍拍推荐有12% 以上的年化回报率,转让价应该定为684.97 ,因为这笔交易我还可以挣13.89. 不错,不错,省点够买个盒饭当晚餐了.

拍拍贷, 赔我还我一顿晚餐.

这笔交易的各方收益分析

债权卖出者收益: 179.11X2+698.87-6.99=12.2  ;年化收益率不低于23% . 拍友们,以后有类似的清况, 请卖出你逾期就赔投资吧.
拍拍贷收益:698.97*1%=6.99
假设12%的资金成本(参照拍拍彩虹计划1年期收益率)
借款人在之后完全按照约定,不提前也不拖欠的还款.
经计算
债权买入者则亏损13.89元.


作者: changshin    时间: 2015-4-16 23:58
vh1974 发表于 2015-4-16 23:44
现在的实际情况是, 我的资金站2个月(58天)的岗, 然后再分4个月拿回本息. 这两个站岗的时间拍拍没考虑进去.  ...

既然拍拍的利率提示错误导致你利息损失,就此问责拍拍,要求赔偿吧。
作者: vh1974    时间: 2015-4-17 00:39
拍拍贷的同志非常坚定的认定, 他们没得错. 如果他们的金融学有他们的口才那么好, 这事应该就不会发生了.

他们是装糊涂还是真的就没意识到弄错了.

我用EXCEL的IRR()公式又复核了一遍.

每期现金流
期初投入
-698.87
第一期收到现金
0
第二期收到现金
0
第三期收到现金
179.11
第四期收到现金
179.11
第五期收到现金
179.11
第六期收到现金
179.1
使用excel IRR()公式测算出的月利率
0.55%
年化利率(简单乘12)
6.6%


作者: vh1974    时间: 2015-4-17 00:45
@ binglanziyan   
兄弟, 搞金融的, 预期收益率都不会算. 就等同于,
司机不会开车;
解放军不懂开枪;
西医不会用听诊器;
模特不会摆Pose;
画家不会调颜色;
唉 拍拍贷, 你叫我说你什么才好呀

作者: vh1974    时间: 2015-4-17 00:46
于我自己, 真是不算不知道, 一算吓一跳呀.
欢迎各路大神指正.
作者: pdu38277564    时间: 2015-4-17 01:10
据之前查看有关拍拍贷的视频,张总的发言言之凿凿:
1、网站从终至终贯穿风险教育,强调分散投资,资金再大也一定要分散投资;
2、契约精神:不要乱拍,拍了就要坚持到底,无论是投资者,还是借入者都应严格遵守合约的契约精神。
3、信用:信用等级越高,利率越低,风险也越小;反之信用等级越低,罚息,对借出者来说,贪图高息则风险越大。还有一点是:等级处在下降通道中,也就是借入者被逐级增加压力的过程。
……

大道理大家都懂,说句本心话,我自己也未必能100%做到,大致能做到吧,希望PPD高层不会也说,债权方面的试水大致做到准确。



作者: vh1974    时间: 2015-4-17 07:03
@pdu 38277564
开始一个新事物, 出现各种错误都是可以理解的.
所谓有则改之, 无则加勉.

不能接受的事,
放任错误的存在.
作者: jieren001    时间: 2015-4-17 08:18
有问题能提出来,都是好的。鼓励
作者: vh1974    时间: 2015-4-17 08:20
@jieren001
拍拍贷的同志以为我是无理取闹呀 !!!

版主:
请把我这贴子移到
网站问题反馈 区去了。

作者: sbr1234    时间: 2015-4-17 13:42
changshin 发表于 2015-4-16 17:37
ViVi已经反馈了;给拍拍一些时间,他们应该是在想解决方案,比如漏洞修复和赔偿方案。
我之前买了一次债权 ...

如果楼主真要补偿 我只能呵呵了 这个口子不可能开的
作者: vh1974    时间: 2015-4-17 14:08
为什么不能呢?不是我犯的错,我的坏账不还是自己承担。
作者: changshin    时间: 2015-4-17 14:14
sbr1234 发表于 2015-4-17 13:42
如果楼主真要补偿 我只能呵呵了 这个口子不可能开的

利息=698.87*(12%/365)*12=2.757元
这类问题应该比例不高,不需要多少钱的。
作者: sbr1234    时间: 2015-4-17 14:37
changshin 发表于 2015-4-17 14:14
利息=698.87*(12%/365)*12=2.757元
这类问题应该比例不高,不需要多少钱的。

你泡在论坛的时间也大把了 不用我多说什么
作者: vh1974    时间: 2015-4-17 14:55
打死不认的话,等那天他们真上市的话,就诉讼了
作者: sbr1234    时间: 2015-4-17 18:41
vh1974 发表于 2015-4-17 14:55
打死不认的话,等那天他们真上市的话,就诉讼了

尊重拍怕游戏规则 细细品味公告 不然容易掉坑了
作者: sbr1234    时间: 2015-4-17 18:43
vh1974 发表于 2015-4-17 14:55
打死不认的话,等那天他们真上市的话,就诉讼了

汉字博大精深 合伙人还是律师 你懂得
作者: vh1974    时间: 2015-4-18 08:33
@sbr1234 谢谢 ,明白。我掉坑里了。我认了,现在树块牌子。免得后来人掉进去了。另一方面,如果拍拍让这个坑继续存在,并且掉进去的人越来越多。秃鹫律师也会凑过来了。
作者: vh1974    时间: 2015-4-18 08:34
真到那时我这块牌子可能就有用了。
作者: pdu35650571    时间: 2015-4-19 23:11
拍拍的客服缺少担当精神,我的感觉。
作者: vh1974    时间: 2015-4-20 10:01
@pdu35650571 , 客服只是打工的, 拍拍纠错的机制反应不够快.

贴出来这些日子, 有很多拍友参与了意见.
谢谢给予意见的拍友.
根据这些拍友的意见.
目前我总结如下:
1)拍拍的债权转让的年化利率标错是导致我误判的原因.
2)据公告, 债权转让仍处于试用期间.试用期间拍拍不收居间费用。 如果拍拍未就这笔交易获得利益,我放弃赔偿要求.


作者: pdu35650571    时间: 2015-4-20 20:45
vh1974 发表于 2015-4-20 10:01
@pdu35650571 , 客服只是打工的, 拍拍纠错的机制反应不够快.

贴出来这些日子, 有很多拍友参与了意见.

转让有收转让人的手续费,你可以试下。
作者: vh1974    时间: 2015-4-21 00:18
拍拍太无耻了,通过虚标年化收益率来促销.
作者: pdu16800031    时间: 2015-5-11 21:07
下次还款日大于30天的债券转让,就不要购买;因为那本身就是一个坑。;
作者: pdu80823454    时间: 2015-5-12 18:26
楼上说得太正确了,我这个新手进债权去看,至少也是先看看还有多少天,下次还款时间才到,要不,卖债权的,你把利息拿走了,让我在这里空等2个月啊?那些显示 下次还款还有40-60天的一般都排队在后面,难成交,因为钱进去,要空等没有利息,利息别人拿走了.
作者: hongyuan2009    时间: 2015-5-12 18:51

作者: hongyuan2009    时间: 2015-5-13 07:43
看明白了:债权标不能买了。假如30天后回款,如果借出人提前还款,买入人毛捞不着,拍拍即赚债权交易费,又赚借入者利息,持债权者,因未到30天,用户资金为拍拍免费站岗,网站聪明,其他的都是傻蛋
作者: pdu73364421    时间: 2016-10-11 12:28
这问题修复好了吗 好像是有修复了吧
作者: pdu6774682803    时间: 2017-12-23 12:59
这个问题现在修复了吗
作者: yeshines    时间: 2017-12-24 00:18
貌似已经修复了




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