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当你骂老赖的时候,老赖在想些什么——浅谈老赖分型及应对

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 楼主| pdu2621305186 2018-3-9 18:18:09 显示全部楼层 |阅读模式 打印 上一主题 下一主题
有人说,拍拍贷是老赖的天堂,也有人说,这里是投资人的地狱。
但我说,这里是投资人与老赖的角斗场,是公平正义与投机取巧的养蛊坛。
了解你的对手,才能更加做好你自己。

今天我们就来讲一讲,老赖的初步分型,以及可以做到的应对与规避方案。

第一类,利用黑产,获取他人身份证骗贷,一撸就跑型。
众所周知,因为二代身份证不具有挂失功能,大量遗失的身份证进入黑产行业,几百元一张SFZ,一千多元一套SFZ、YHK、DHK套装,这样的新闻屡见不鲜。
这一类的,其实不能称之为老赖,而是,老骗。身份证不能挂失,但银行卡可以,所以这类借款讲究短平快,下款即跑,绝不恋战,防止黑吃黑。
对于这一类的老赖,拍拍贷的活体检测技术(没错,就是活体检测,拍个视频,摇摇头眨眨眼那个),已经可以规避绝大多数的老赖,但道高一尺魔高一丈,现在高科技已经有了初步对抗活体检测的技术。所以,相信还是会有这类老赖进入拍拍贷,获取贷款。那么对于这一类,最好的方法是,不投首次贷款的标,首次贷款的标在拍拍贷的信标中,占比并不太大,主要是赔标多一些。因此,信标不投首借,基本上是各个三方工具\策略师的首要逻辑,大同小异。
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第二类,老乡收卡,撸贷发财型
中国有好几亿乡村种地的农民朋友,他们淳朴、他们善良,但也同时,他们贫穷,并且贪财。
极少数先进城开拓了视野的农民的儿子,却发现,撸网贷是笔好生意。老家成百上千的老乡,一辈子没进过城,一辈子没信用卡,没贷款,信用白户,你上我征信又如何呢?
于是,借了百十个老乡的银行卡,带他们开网银,办电话,帮着老乡撸网贷,甚至拿卡自己养,这生意,比挖比特币不少赚啊。一个人三五千,一百个人呢?中国可有好几亿乡镇信用白户。
这类老赖如何应对?首先,在借款端的APP,通过GPS定位的大数据分析,会把借款人员过于集中的地址列入黑名单,一个出租屋,一条街道有上百个借款人频繁借款,这类肯定会被BAN。但是,漏网之鱼,你我如何应对?
慎重投资三无标(无学历、无学籍,无征信记录)。也许你会说,这个有点打击面太大了,毕竟初中学历的中国人,占了国家一半以上的人口。那么,可以尝试限制一下年龄,45岁以上,这部分的三无学历者,更符合这类老赖的身份大数据画像:中老年,在农村蹲了大半辈子,也不想进城,没见过摩登世界,也没年过几年书,甚至不知道互联网,信用白户,变黑户也无所谓。
其次,对于秒借秒还,穷尽一切可能刷额度的用户,基本也能断定是妄图发财型选手,也应规避。
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第三类,以贷养贷,过度消费无法上岸型。
这类不必说什么了吧,以前有信用卡卡奴,现在有网贷贷奴。通过各个借款口子的时间错配,能够比较轻松的使用各个口子的额度,从而走上人生巅峰。
但是,资金错配这件事,并不是能够一直走下去的。借款口子的数量,不会永远增加,额度也不会永远增加。现在国家打击多头借贷,以贷养贷的小朋友,会更加寸步难行。那么,如何规避这一类的用户呢?
首先,是避免投资过度多借的用户。部分借款用户,借款次数十几次甚至数十次,还款数上百次。这类借款人,有些投资人趋之若鹜,觉得这么多次借款都能还款,肯定实力雄厚。但,这是个人信贷,适度借款说明信誉良好,过多的借款,说明其已经离破灭不远了。根据网上的说法,信用卡的错配,一般会在第4-5年以后爆发,P2P的错配,因为利息更高,恐怕这个时间,还会提前。
其次,是避免最开始使用拍分期进入拍拍贷的用户.第一次借款就使用拍分期购物,之后用闪电借款借贷的,很多是因为无力偿还第一笔分期购的用户,通过闪电借款而尝试曲线展期的用户,这类用户的个人画像:过度消费、提前享乐,有一定的理财(主要是资金的错配技能),较为年轻,以二十出头的女性和蓝领男性技工(可参考高职、中专雷学历)最多。
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第四类:赌鬼,凭自己能耐借的钱,就是不还型
赌鬼,是老赖中最特殊的群体,他们一般有一定收入来源,但是经不住黄赌毒的诱惑,于是网贷撸口子。在还款的表现上,最大的特征是,赌赢了提前还款,赌输了马上不还,有钱了还会还上。但莫非定律之下,总有一天,会全部赖掉。这类的应对策略,首先是明确这类人的用户画像:男性,中年居多,对学历并不敏感,可高可低。提前还款次数多,习惯性逾期,偶尔会有长逾期还款。
其实这类人的数量不多,完全可以用坏账覆盖的方法,覆盖掉,而且保不齐哪天挣了钱就还掉了。笑~
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第五类,见猎心喜,提额跑路型。
网贷为什么在普惠金融的同时,也会引人向恶呢?
一开始借你几百,后来借你几千,最后上万借你。然后呢?是慢慢还款,还是提现跑路?有很多人,经不起诱惑。我有一千块的时候,会好好省着花,有一万块我会存下一点,有十万块可能会酒肉朋友,但我白得了一千万的时候,心态也会有变化。
对于提额跑路的情况,可以采取的措施包括:限制提额比例、对三无人员的提额慎重投标等。
说一句话题外话,为什么我在策略市场发布的“大额好催收策略”我会有自信投大额标呢?事实上,我的大额标,规避了绝大部分的大百分比提额标,一般都是之前提额后没有跑路,恪守还款的用户续借了大额标,才会进入策略之中。且借款人一般有更好的借款记录,所以,尚可放心。
同时根据我对现有的三方催收机构的了解,一万元以下借款的催收,力度不是很强,主要受限于催收成本大于借款人赖账金额、金额过小构不成合同诈骗和金融诈骗的立案下限。且小额标的催收费较少,也无法激起催收人员的兴趣,而针对大额借款,这个力度要强得多。还有一个也算是比较主要的原因,大额标满标时间较长,给了彩虹和各财富计划的进场时间,而众所周知,彩虹的介入,让催收效果更是有所提升。
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结语
说了这么多,其实我想说的是,投资人和老赖的斗争,将会一直持续下去。无论是借款上征信还是上芝麻信用,都只能算是鸟枪换洋炮的一种战术提升,但并不是打赢这场战役的决定性因素。
决定因素在于,调整心态,坚持收益覆盖坏账原则,算大钱,莫算小账。摸索一套自己的投标法则,知己知彼的情况下,将核心技术掌握在自己手中。同时,坚定的让时间成为投资的朋友,这样,才能走到最后。

我是崔璨,拍拍贷产品体验师、策略师,策略市场”大额借款-大额好催收作者“。希望看完我的文章,能让您的财商,有一丢丢的收获。
”大额好催收“策略直达链接:http://invstrat.ppdai.com/strategyDetail/426


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大神点评39

 楼主| pdu2621305186 2018-3-12 10:31:50 手机发帖 显示全部楼层
三天了 终于审核过了
pdu7466416373 2018-3-12 10:56:29 显示全部楼层
支持原创 大神的策略没位置啊
现在的首要任务是 把综合费率超不超36?借款人资质再好,超过36不还也无所谓啊
 楼主| pdu2621305186 2018-3-12 16:46:18 手机发帖 显示全部楼层
pdu1724670461 发表于 2018-3-12 13:23
现在的首要任务是 把综合费率超不超36?借款人资质再好,超过36不还也无所谓啊 ...

如按平息算,拍拍贷已经合规。具体的还要看备案细则,目前细则也没说是否要按XIRR计算年化利率
说的非常道理。求大神带路。
pdu5785548421 2018-3-12 18:05:54 显示全部楼层
膜拜一下
 楼主| pdu2621305186 2018-3-12 22:45:30 手机发帖 显示全部楼层
pdu4876608684 发表于 2018-3-12 17:43
说的非常道理。求大神带路。

不敢当 共同研究罢了
carnne 2018-3-13 21:22:48 显示全部楼层
嗯,感谢大神指点。不能贪心啊
pdu0584836714 2018-3-14 11:23:15 显示全部楼层
文章写得不错,你的策略也一直在用,目前已用你的策略投资了10多万,希望你是一个良心策略师,能给我们带来较好的收益。
 楼主| pdu2621305186 2018-3-14 23:18:03 手机发帖 显示全部楼层
pdu4142216152 发表于 2018-3-14 09:45
注意,是24,不是36,闹 到法院,24内必须还,24~36这个区间,就可以呵呵了 ...

这一点倒不必担忧,法院虽对24-36的部分既不支持也不反对,但还是给予出借人充足的催收权利的,本身现在的借款,也只是靠催收,而不是法院来解决。最主要的核心矛盾,还是36+这一部分,涉及到借款的合法性。
pdu7466416373 发表于 2018-3-12 10:56
支持原创 大神的策略没位置啊

本来一直在撤资,看见了你的帖子写得很好,想跟着你投,请问还有邀请码么?
pdu3074158586 2018-3-15 10:08:40 显示全部楼层
不管什么样的投资者,拍拍贷稳赚不赔啊
 楼主| pdu2621305186 2018-3-15 18:45:43 显示全部楼层
pdu6086862136 发表于 2018-3-15 06:22
本来一直在撤资,看见了你的帖子写得很好,想跟着你投,请问还有邀请码么? ...

有的,私信发给您了
 楼主| pdu2621305186 2018-3-15 18:47:50 显示全部楼层
pdu0584836714 发表于 2018-3-14 11:23
文章写得不错,你的策略也一直在用,目前已用你的策略投资了10多万,希望你是一个良心策略师,能给我们带来 ...

多谢支持!后续如有任何意见,可在本帖,或在论坛策略区我的策略交流贴中交流!
 楼主| pdu2621305186 2018-3-15 18:51:01 显示全部楼层
pdu4142216152 发表于 2018-3-15 00:44
所以这就是我国法律的模糊之处,留下很多可以操作的空间。

您说的很对,借贷司法解释中,对24-36的界定,本身就是一项恶法。因为无论是法不禁止即可为,还是法不允许既禁止,都无法去厘清这种既不支持,也不反对的暧昧态度,给人以想象空间,也给人以犯罪余地。
而对于P2P整改备案阶段的综合成本不超过36这一个界定,也未能说清是按照会计学中XIRR的综合算法,还是按照一般银行信用卡分期的本额等息平息算法,此两者高低相差一倍,更加令人困惑,
pdu7328658137 2018-3-17 12:01:36 显示全部楼层
非常不错.
 楼主| pdu2621305186 2018-3-17 19:05:49 手机发帖 显示全部楼层
pdu7328658137 发表于 2018-3-17 12:01
非常不错.

谢谢支持
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