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揭秘明镜反欺诈系统

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 楼主| ppdtiti 2018-9-29 17:16:44 显示全部楼层 |阅读模式 打印 上一主题 下一主题
       众所周知,拍拍贷很早就确立了浮动风险定价机制,自主开发了以大数据的风控模型为核心的魔镜系统。能够根据用户的信贷水平和风险水平来进行区别定价,这也正是拍拍贷能在众多同业中脱颖而出的核心竞争力之一。而魔镜系统要能真正发挥此价值,并且能根据用户行为不断自主学习和自动迭代,就必须确保我们用来做风险定价的资料和信息的真实性。
      这对于以纯线上借贷为主要经营场景的拍拍贷来说,如何才能真正实现?今天我们就来深扒明镜反欺诈系统。从欺诈手段,说到反欺诈系统的原理,再到迭代升级,一步步揭开他的神秘面纱。
- 【欺诈风险简介】 -
拍拍贷内部将欺诈风险细分为:
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重点描述一下其中4项:
1. 身份冒用:非法获取他人账号、密码、身份证号等,以受害者的名义使用借贷服务,从中获利的欺诈行为。
2. 资料造假:为提高信贷额度或降低信贷成本,恶意伪造借款资料的欺诈行为。
3. 团伙欺诈:以欺诈为目的聚集起来的不良用户群体,以团伙的形式相互掩护,相互担保,共同作假以骗取信贷的欺诈行为。
4. 不良中介:不良中介是特化的团伙欺诈,即团伙中的部分人不以欺诈为盈利手段,而是以帮人欺诈、帮人作假或教人欺诈,并收取高额手续费为盈利方式的一批犯罪团伙。相较于前面三种,不良中介的危害更大,整个组织分工更加明确,隐蔽性更好,专业性也更强。
      从危害性和调查难度来看,我们有如下结论:
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为了降低欺诈风险,确保风险定价的正确性和合理性,拍拍贷专门成立了欺诈人工调查团队,并研发了数代反欺诈调查系统。

【第一代反欺诈系统】

      第一代反欺诈系统,主要功能是提供尽量全面的信息给反欺诈调查员,以便进行信息稽核,发现疑点。在这个时期,组织了大量的人力,对反欺诈进行了深入的研究,形成了拍拍贷独有的一套反欺诈调查模型,即用欺诈链来指导调查方向,用业务经验来寻找高危疑点,用系统中的数据进行辅助验证,最后再进行调查核实。
      通过这种人力密集型的方式,拍拍贷在欺诈方面很快有了突破,很大程度上降低了整个拍拍贷的欺诈风险。
      随着业务量的持续高速增长,我们不仅积累了大量的经验,也获得了大量的欺诈用户样本,此时结合拍拍贷的AI能力和工程能力后,第二代的反欺诈系统应运而生。

【第二代反欺诈系统:明镜】

明镜的初衷与核心诉求是提高反欺诈调查的人效,系统的所有功能都是围绕着这个核心诉求展开。

1. 从欺诈链到知识图谱
     欺诈链是拍拍贷业务经验的结晶,但同时也是高度耦合第一代反欺诈系统而生的调查模型。随着团伙欺诈案件越来越复杂,为了解决链式调查在调查覆盖度和调查效率上的问题。我们引入了知识图谱,用所有用户和用户之间的关联构成图,使用不同的图标来标识不同类型的用户和不同的设备,给调查人员直观的展示欺诈用户的关联网络。基于不同的坏客群,形成综合互补的模型体系,精准定位高风险用户。

2. 从业务直觉到业务经验系统
     优秀的反欺诈调查人员在长期的一线工作中,积累了大量的调查经验和业务直觉。个人的经验影响、验证和传播的范围都是有限的。为了将人员所持有的经验和知识进行留存和提炼、优化,业务人员和研发人员进行了合作,将有用的规则提取出来,加入到明镜系统中。通过结合大量的业务经验,结合深度学习和对抗网络生成了反欺诈案件模型,并且实现了策略模型自动迭代。

3. 从内部数据到全网数据
      由于互联网金融的蓬勃发展,网络上现在关于欺诈、中介等多了很多公开数据,这些数据(包含但不限于法院记录、公开黑名单等)对于我们进行欺诈调查有巨大的帮助。所以在明镜系统中,我们也有个单独的爬虫系统从外网汇聚各种有用的信息,帮助调查人员跳脱公司数据层面,从更高的层面来审视一个用户的欺诈风险。

4. 从纯人工到AI辅助人工
     在明镜中,我们还引入了更多的AI成分,来帮助提高调查人员的效率,诸如图像识别、自然语言分析等。
     区别于传统的反欺诈方式依赖于人工经验,效率低、新规则挖掘慢、策略迭代不灵活、智能化弱的劣势,明镜作为几代拍拍贷反欺诈调查专家、数据工程专家的心血累积的成果,全新的反欺诈团案模型,通过多年的迭代、优化,不断提升效能,目前已经沉淀了760亿关联数据,71W团案样本。并拥有了千万级用户的欺诈识别库。
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【第三代反欺诈系统】

       我们并不满足于实现自身的反欺诈业务诉求,立志要用科技改变生活。为此我们还研发了第三代反欺诈系统,以输出拍拍贷的核心风控能力和风险定价能力。提供包含客户端APP、数据采集SDK、变量计算引擎、规则引擎、决策引擎、风险定价引擎、外部数据引擎、爬虫引擎、规则生成引擎、模型训练引擎等一系列功能模块的风险一体化解决方案。
      
       网贷行业早已从最初的“拼爹”、“拼营销”时代,转入了“拼风控”时代。拍拍贷从上线之初,就坚持纯信用无抵押的贷款方式,早已深耕风控11年,尽最大程度保护出借人资金安全。无论是第一代、第二代、第三代反欺诈系统,还是魔镜系统,铁牛催收系统,在用技术驱动提升风控效能的道路上,我们永不止步。





-----文章改编自:拍拍贷数据工程专家:程晗

大神点评2

pdu5240652624 2018-10-4 11:40:13 显示全部楼层
好,希望真的管用!!!
早点出来毁老赖人生系统
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