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魔镜,魔镜,他是不是借款会还的人?

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 楼主| ppdtiti 2018-10-17 11:31:56 显示全部楼层 |阅读模式 打印 上一主题 下一主题

       魔镜是什么?——拍拍贷自主研发、基于大数据的风控模型。想了解它诞生前夜的故事吗?想了解“魔镜之父”是如何研发魔镜的吗?想知道魔镜主要从哪些维度审核的吗?想了解魔镜审核后的逾期率表现吗?那就赶紧往下看吧~

魔镜诞生的前夜
       回到拍拍贷成立的2007年,当“大数据”概念还未被市场熟知时,几位IT背景的创始人已开始重视数据积累。除了公安部身份证信息查询中心,拍拍贷还与十几家权威数据中心逐渐建立合作。拍拍贷在今年6月底加入由中国互联网金融协会发起的百行征信,成为首批十五家签约代表机构之一,也是其中仅有的两家P2P公司之一。
       随着用户越来越多,积累的数据也越来越多,数据分析能力进一步提升。关注的维度除了传统的申请资料、信贷数据等审核资料,还包括用户信用行为、网络黑名单、公共机构认证、网上行为数据、社交关系数据、以及各类第三方渠道等上千个数据维度。
       其实建立模型并不难,难的是获得海量的用户数据去论证其可靠性。很多看似没有关系的数据,其实暗藏逾期风险的规律。通过借贷、还款、是否逾期等数据情况,可以不断验证这些信息与逾期风险之间的关系。依托于“大数据”的积累,到2015年4月拍拍贷终于发布“魔镜”风控系统。时至今日,拍拍贷已经走了11年,累积了9000多万的用户,百亿条维度数据。

魔镜之父
    “魔镜之父”顾鸣博士,毕业于美国格林内尔学院(Grinnell College)计算机系,后获得加州理工学院(Caltech)计算与神经网络系博士学位。拥有超过14 年数据分析建模经验,曾任职奥普诺管理咨询(Opera Solutions),为大量商业银行、投行、私募客户提供量化分析和模型方案,2016年入选上海浦东“百人计划”专家。也是拍拍贷智慧金融研究院院长。
       顾鸣带领了拍拍贷知识密集度最高的大数据部门,上百人的团队中,有着国内外知名大学的博士,硕士、知名机构从业经验丰富的工程师,大数据、机器学习、人工智能的专家,人才济济,群策群力。共同研发和迭代了“魔镜”风控模型。,2014年7月,魔镜风控系统终于进入试运行。2015年4月发布并全面使用。到如今已3年有余,经历了多次优化和迭代,在精准把控借贷风险、大幅提升业务处理效率,降低运营成本上,起到了越来越重要的作用。

魔镜审核秘密
       风控其实可以借助日常生活中的逻辑进行初步判断,比如一个借款人是否有车、有房、结婚、生子以及教育程度等,比如网上购物、登录设备、所在地信息等,这些可以较为直观地看出信用程度,但由于借款人有可能填写不实信息,所以需要通过已有的大量数据进行交叉验证判断
       在目前我国征信共享环境尚不成熟的情况下,线上模式对平台的风险识别能力要求很高,魔镜风控系统通过对积累的海量数据的筛选、分析,跑出了能够对借款人做精准风险评级和定价的数据模型,且经过充分暴露的风险数据验证,上千个数据维度实时更新,准确度在不断提升。凭借着良好的风控系统,拍拍贷的逾期率远低于行业平均水平。
图片1.png
       在互金行业中,“魔镜”无疑是一项重大创新,其采用了大数据、机器学习的方法,采集借款人各个维度的数据判定其违约概率、违约成本,给出相应的借款额度、利率区间和风险定价。目前,通过“魔镜”能够实现审核的全自动化。结合“明镜”反欺诈系统,极大的提升了审核效率。
       目前也已经有一些试图拓展个人小额借贷业务的城商行,向拍拍贷伸来了合作的橄榄枝。

魔镜的表现
        已经有了魔镜系统,为什么还是有逾期?
图片2.png
        逾期率不是越低越好,而是更合理的风险定价以及扣除坏账后的真实收益。风险较高的人给了更低的风险利率或者风险较低的人给了更高的借款成本,这样都是不合理的表现,难以产生借款和出借业务的良性循环。
        魔镜系统的目的是给到通过审核的各级资质的借款人一个风险评分,以反映对逾期率的预测,A等级的借款人也可能逾期,F等级的借款人也可能还款。基于大数法则下,从AA到F,逾期风险依次上升。从风险定价上来看,魔镜的逾期判断结果和实际的非常接近。在整体收益上会保持一个稳定的状态。
        当然业务角度来说,这些是信用标资产评级,拍友们需要风险自担,高风险高收益。如果无法接受逾期,赔标资产也是一个不错的选择。从数据上来讲,魔镜精准的风险预测能力是拍拍贷平台宝贵的财富之一


参与人数 2元宝 +12 收起 理由
pansj227 + 2
pdu5240652624 + 10 有开创性,相信前途光明!

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大神点评13

是一项伟大的创举!
魔镜时不时打盹变成墨镜,总体还是比较靠谱的

点评

风趣!  发表于 2018-10-17 14:43
魔镜魔镜,什么时候才能有标投?

点评

近期暂时标量较少,可以在此看一下关于近期标量变化的说明哦:https://group.ppdai.com/forum.php?mod=viewthread&tid=880951  详情 回复 发表于 2018-10-17 15:52
 楼主| ppdtiti 2018-10-17 15:52:58 显示全部楼层
pdu3330378424 发表于 2018-10-17 12:37
魔镜魔镜,什么时候才能有标投?

近期暂时标量较少,可以在此看一下关于近期标量变化的说明哦:https://group.ppdai.com/forum.php?mod=viewthread&tid=880951
既然魔镜能收集借贷人这么多的数据,那么在催收老赖的时候,这不应该是“借贷人未接,借贷人停机”这种千篇一律的回复,应该有能力,也有义务做得更远更深,让老赖感受到无处不在的压力。
比如说他网购的时候,发货包装内装一张欠费催收账单。这个方式需要与物流公司或者电商平台合作,产生的合作费用,我作为出借人愿意分担

点评

为了提升记录效率,催收工作人员可以根据催收情况选择相关批注的,将更多精力用到具体催收上。在电话催收阶段,的确可能存在部分用户停机未接。对于这种,我们会通过其他途径来进行提醒用户还款,比如联系用户亲友等  详情 回复 发表于 2018-10-18 10:14
有创意!  详情 回复 发表于 2018-10-17 19:09
pdu7656644611 发表于 2018-10-17 16:41
既然魔镜能收集借贷人这么多的数据,那么在催收老赖的时候,这不应该是“借贷人未接,借贷人停机”这种千篇 ...

有创意!
个人建议,等级可以区分的更开一些,现在只有abc三个等级,利率在16到24,是不是可以增加更多等级,体现魔镜价值?

点评

在同等级的标中,的确还是会有一些差别。我们也是会考虑到的,比如:您可以看到有的标都是AA等级,但是协议利率不一样的。  详情 回复 发表于 2018-10-18 10:18
pdu63716242 2018-10-18 08:29:42 显示全部楼层
企业贵在创新,何况是创新型金融企业,或叫类金融企业,还在拿2015年说事,要把16、17、18三年的新举措说说,不要停滞不前。

点评

魔镜系统是不断在随着用户、数据体量等的扩大,在更新和迭代的。  详情 回复 发表于 2018-10-18 10:15
slsldu 2018-10-18 09:49:27 显示全部楼层
投标的时候他是B,没几天他变E了,对我来说已经凉凉了
 楼主| ppdtiti 2018-10-18 10:14:23 显示全部楼层
pdu7656644611 发表于 2018-10-17 16:41
既然魔镜能收集借贷人这么多的数据,那么在催收老赖的时候,这不应该是“借贷人未接,借贷人停机”这种千篇 ...

为了提升记录效率,催收工作人员可以根据催收情况选择相关批注的,将更多精力用到具体催收上。在电话催收阶段,的确可能存在部分用户停机未接。对于这种,我们会通过其他途径来进行提醒用户还款,比如联系用户亲友等。
 楼主| ppdtiti 2018-10-18 10:15:13 显示全部楼层
pdu63716242 发表于 2018-10-18 08:29
企业贵在创新,何况是创新型金融企业,或叫类金融企业,还在拿2015年说事,要把16、17、18三年的新举措说说 ...

魔镜系统是不断在随着用户、数据体量等的扩大,在更新和迭代的。
 楼主| ppdtiti 2018-10-18 10:18:18 显示全部楼层
pdu4122482030 发表于 2018-10-17 19:45
个人建议,等级可以区分的更开一些,现在只有abc三个等级,利率在16到24,是不是可以增加更多等级,体现魔 ...

在同等级的标中,的确还是会有一些差别。我们也是会考虑到的,比如:您可以看到有的标都是AA等级,但是协议利率不一样的。
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