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关于逾期率算法的探讨

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在拍拍贷,逾期率的算法是有争议的。按官方的表述,逾期率是逾期本金除以初始本金。举例:一个投资人投了50个标,总共10000的本金。如果最终有2个标分别各有100元本金逾期未收回,则逾期率=(100+100)/10000=2%。
然而在实际中,每人单个标所投金额并不相同,同样的50标,同样的本金,不同的人会有不同的逾期率,显然不应该是这样。
问题出在那里?我认为设计人员的老师出了问题,是语文老师教了数学,数学老师教了语文。
首先是对逾期概念的理解。是本期某标还款是按期还款,还是超期还款(把坏账也应列入)。超期还款就是逾期,如有逾期,逾期数就增加1,而不是投标的金额。
那么逾期率又怎么算呢?
对某标数未还款部分,我们是不能判断是不是逾期的。即使前期有逾期未还,我们也不能断定以后仍为逾期。因此,逾期的计算只能从已还款期数中计算。只要明白是这样计算,逾期率的计算就不难了。
我个人认为,算法公式应该这样:
逾期率=(已收回逾期数+黑名单中未能收款期数)/总回收期数
目前,我投资2月多,正常回收期数548,已收回逾期期数为7,黑名单有2笔共2期未收回。逾期率应该是(7+2)/(548+7+2)=1.615799%
当然我这个数还不能真实反映逾期率情况。因为投资时间还比较短,有大量提前还款。真正的逾期率再过两个月才能反映出来。
拍友们,能不能按上述计算办法,晒晒自己的逾期率呢?
如果把大家的逾期率平均一下,我们就能得到平台的逾期率了。按平台标回收期限,投资9个月以上的投资人逾期率才有参考价值。象我的逾期率,大家看了就飘过吧

大神点评16

zhuoziqiang 2015-11-15 22:05:38 显示全部楼层
79+49 / 2912+79+49 = 4.21%
 楼主| pdu22066817 2015-11-15 22:07:52 手机发帖 显示全部楼层
跟贴的朋友请按下面格式:投标1年2个月,逾期率2.5%
 楼主| pdu22066817 2015-11-15 22:11:37 手机发帖 显示全部楼层
逾期率=(逾期收回期数+黑名单未收回期数)/(正常回收期数+逾期收回期数+黑名单未收回期数)
ganggang0519 2015-11-15 22:20:56 显示全部楼层
按照你的算法:(305+75)/(12490+305+75)=0.02952603我投资拍拍贷整整一年多,我感觉逾期并不重要!我感觉坏账率是多少是最重要的!
 楼主| pdu22066817 2015-11-15 22:28:12 手机发帖 显示全部楼层
ganggang0519 发表于 2015-11-15 22:20
按照你的算法:(305+75)/(12490+305+75)=0.02952603我投资拍拍贷整整一年多,我感觉逾期并不重要!我感觉 ...

2.95%
我和你有同样想法。
逾期不代表钱收不回来。坏账率代表收益水平。
那这几天再开个帖晒坏账率吧。
 楼主| pdu22066817 2015-11-15 22:32:03 手机发帖 显示全部楼层
ganggang0519 发表于 2015-11-15 22:20
按照你的算法:(305+75)/(12490+305+75)=0.02952603我投资拍拍贷整整一年多,我感觉逾期并不重要!我感觉 ...

真正的投资达人,象你这样,不赚钱都难
ganggang0519 2015-11-15 22:36:03 显示全部楼层
pdu22066817 发表于 2015-11-15 22:28
2.95%
我和你有同样想法。
逾期不代表钱收不回来。坏账率代表收益水平。

我开帖子了,你把你的传上来一下!谢谢了!咱们一起进步!
pdu08534716 2015-11-15 23:11:25 显示全部楼层
看看,不说话~~~~~~~~看看,不说话~~~~~~~~刚刚投1个月的新人
 楼主| pdu22066817 2015-11-15 23:28:48 手机发帖 显示全部楼层
ganggang0519 发表于 2015-11-15 22:36
我开帖子了,你把你的传上来一下!谢谢了!咱们一起进步!

欧野!自己可以设置坏账率警戒线,当坏账率达到某个数值时,调整投标方法可以提高收益率。
pdu30264751 2015-11-15 23:58:04 显示全部楼层
逾期 = 超过预定期限
放在借贷上,就是没按时还钱。

逾期分两种:
1、逾期还款
2、逾期未还

逾期率就是到期该还没还的钱(包括逾期还款)与到期应还的钱的比值。
逾期是应该算上利息的,因为利息也是你的钱。
为了衡量损失的本金,还要有一个逾期本金的概念。(对应的概念是逾期利息)

此外还应该有逾期还款率,用来衡量有多少钱没有被按时归还。(对应的概念是逾期未还率)

逾期没还的钱,投资人只有催和等(以等为多)。
就是傻老婆等汉子,等啊等,等得绝望了就改嫁了。
投资人等得绝望了就把逾期未还的钱计为坏帐了。
绝望是有个期限的,或者说是有个概率的。超过某个时间长度,还款的可能性就可以不计了,那就把这个时间定为逾期和坏帐的分界点。

坏帐率是衡量借钱不还的比例用的指标。

这个过程中用到的概念有:
逾期
逾期金额
逾期还款
逾期未还
逾期本金
逾期利息
逾期还款率
逾期未还率
逾期率
坏帐率

PPD故意混淆逾期和坏帐的概念,混淆逾期金额和逾期本金的概念,等等……
在PPD这里,只用到了:逾期和逾期率。


11月13日,国务院办公厅印发了关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见。
指导意见强调,应充分尊重并自觉保障金融消费者的财产安全权、知情权、自主选择权、公平交易权、依法求偿权、受教育权、受尊重权、信息安全权等基本权利。金融机构应当以通俗易懂的语言,及时、真实、准确、全面地向金融消费者披露可能影响其决策的信息,充分提示风险,不得发布夸大产品收益、掩饰产品风险等欺诈信息,不得作虚假或引人误解的宣传。



论坛中关于逾期、坏帐的讨论非常多,可见这是影响投资人决策的重要信息。
请问:
PPD,你公布了没有?

15年第一季业绩报告中是以偷换概念的方式公布的,后两季连报个数都不报了。
这符合国家的要求吗?
是对投资者负责的态度吗?


明确地说,我们需要这些信息。第四季报告PPD会公布数据吗?


从国家的指导意见,到法规的制定、落实需要漫长的时间。PPD等得起,投资人等不起!
我们是不是应该去问问什么部门管这事儿呢?有没有必要向主管部门反映一下情况呢?
 楼主| pdu22066817 2015-11-16 00:17:46 手机发帖 显示全部楼层
如果纯粹等额投标的话,我的算法和你的算法结果是相同的。
pdu26158157 2015-11-16 09:21:34 显示全部楼层
pdu22066817 发表于 2015-11-15 22:11
逾期率=(逾期收回期数+黑名单未收回期数)/(正常回收期数+逾期收回期数+黑名单未收回期数) ...

黑名单未收回期数很难统计(要一页一页翻,很麻烦)。
我自己统计的逾期率思路与你一致,只是我的单位为金额,由于拍拍贷只提供最近30天的逾期收回统计,所以我以月统计累计逾期率。本人这个数字每月递增,10月份为12%左右。而总体逾期待还率小于1.5%,逾期收回率超过8成。
pdu22241855 2015-11-16 09:28:26 显示全部楼层
算这些,我觉得好累,还不如把精力放在如何选标上。
pdu14412726 2015-11-29 14:15:40 显示全部楼层
pdu30264751 发表于 2015-11-15 23:58
逾期 = 超过预定期限
放在借贷上,就是没按时还钱。

顶,我也觉得PPD非常不透明。电子协议里连个真实姓名都没有,除非逾期,否则不知道自己借给哪个阿猫阿狗。担保标的协议没有担保条款。投标一过,借标人的各项信息全部隐藏,逾期了才给个名字电话,百度一下同名同姓一大堆,还要投资人提供线索,真是奇葩。
g13131033445 2015-11-29 19:23:31 显示全部楼层
82+26 / 2348+82+26 = 4.60%
 楼主| pdu22066817 2015-11-30 05:50:04 手机发帖 显示全部楼层
11月30日逾期率:9+14/935+9+14=2.4%     如果去掉赔标和保标,逾期率要再高些。楼上的逾期率不低,需调整下投标了。
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