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热点原创 小额分散原则对网贷行业为何如此重要?

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  在金融行业里,比较常见的分散风险的方法有三种:第一种是自己承担。对于一些发生事件概率较小,风险损失比较低的事情,通常采用自己承担的方法。第二种就是转移。其实就是把风险转移给保险公司、担保公司这样的主体去承担。在十部委发布的“关于促进互联网发展金融指导意见”中名确指出,P2P是一种信息平台,担保不允许作为他转嫁风险一种形式。第三种风险的处理形式叫分散。就是把大额的资金和借款需求切分割成许多份小额的部分,进行风险分散。这样,即便其中的某几个借款人发生风险,那也只是局部性的问题,能够通过大数法则来有效化解。通过自己的收益来覆盖有可能发生的风险。

  相较于银行数百年的风控经验,网贷公司由于成立时间短、规模小、管理人员缺乏,风险管理会有一定的难度。P2P作为一种在借款人和出借人之间直接发生借贷关系的业务模式,大额融资的模式虽然盈利空间大,但因为该模式风险较为集中,一旦平台出现问题,就容易对投资人和平台造成巨大损失。从风控的角度来看,小额分散是P2P的看家本事。

  首先谈谈“分散”:能够保证借款主体还款概率的独立性,即借款的客户分散在不同的领域、从事不同的的行业、年龄学历等因素均不相同,这些分散的独立个体之间发生违约的概率之间能保持相互之间的独立性,则发生违约的概率会很小,假设100位独立个人的违约概率都是20%,随机挑选其中2人同时的违约概率是4%,3个人同时违约的概率是0.8%,4个人同时发生违约概率则为0.016%,但是这100个人违约存在相关性,假设甲违约的时候乙也违约的概率是50%,那随机挑出的两个人之间同时违约概率会上升到10%。因此保持不同借款主体之间的独立性非常重要。

  其次,避免“小样本偏差”最能体现“小额”在控制风险方面的重要性。假设一个平台做了10个亿的贷款,借款人平均每个借3万,则是3.3万个借款客户,若借款金额单笔达到1000万时候,那只有100个客户,根据统计学知识中的“大数定律”法则要求样本数量达到万级以上市会逐步接近正态分布曲线;假如坏账率都是2%,那么放款给3.3万个客户,产生的坏账率为2%的可能性远高于放款客户数只有100个的可能性,如果100个客户存在小样本偏差则会导致坏账率比较集中达到10%以上,这其实就是统计学意义的“小样本偏差”风险;由此对应网络借款平台单笔较大规模的借款网站风险肯定会更大。


(作者:拍拍贷研究员刘兵)

大神点评4

pdu8402020875 2016-5-8 19:50:29 显示全部楼层
所以,盲投和多投是赚钱的不二法则。
早看我也就不会吃药了
pdu0541135173 2016-6-22 08:42:47 显示全部楼层
都十来天了一直是0%真的急用钱绝对信誉,求速满谢谢各位投标人了

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