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2009•创始人的信:拍拍贷的存在与和谐中国

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拍拍贷的建立源自几个创始人的金融理财理念,最近几年我们充分体会到了理财的重要性。面对自己和朋友经常遇到的借贷问题,我们意识以发觉中国的民间借贷是个巨大的数字,但是中国的信用体系建立尚不完善,经常出现朋友间借贷的坏账问题和信息不对称问题。

2007年下半年,正当中国股市如火如荼之时,拍拍贷团队正式推出了拍拍贷网站(ppdai.com),其核心思想是帮助个人实现借贷需求,提供信息发布、金融信用检索、社会信用评定和金融理财论坛等服务。金融理财的收益最基本的原理就是价差和利息收入,民间借贷的规模是和商业银行信贷总额相当的一个市场,说明中国的金融资源支配存在一个巨大的民间形态。  

但是民间借贷存在很多先天不足,首先中国是一个讲人情而忽视和回避契约的国度。大家喜欢称兄道弟,将江湖义气,借钱很容易,打个招呼,没有借条,就完成了。出现了坏账和还款延期,解释一下,谈谈感情,能解决当然好,解决不了,只能不了了之。有个朋友说,把钱借给好朋友后,都不好意思催别人还。这就是中国文化造就的独特金融文化。拍拍贷存在的一个核心使命就是促进民间借贷的契约化,就是通过网络和电子手段将借贷关系变为受法律保护的合同关系,拍拍贷提供相关的信息服务来使得借贷需求更加明确。民间借贷的契约化意义深远,不只是帮助个人实现借贷的法律保证,更主要的是引导大家建立契约精神,尊重合约。中华民族融入现代社会的要素就是遵守游戏规则,不能再一味以人情代替规则。

社会信用评定是拍拍贷的革命性创新。中央征信局是中国政府主导的统计个人消费和金融信用的数据库,但是由于建立时间不长,信息的不准确和不完整,使得民间借贷者很难完全依赖这个数据库的信息来做出判断和决定。拍拍贷提出了一个非常创新的做法,就是建立一个社会信用体系。即对个人主体,除了银行系统给出的信用信息,他的社交网络对他的诚信的评价会建立一个非量化的信用参考。比如Jack的朋友Cliff想向朋友们借钱付购房首付,Jack对Cliff做出了非常肯定的评价-“10年好友,绝对诚实可靠”。Jack的另外一个好朋友Huhu正好有闲钱,看到这个需求后,结合Jack给出的评价,Huhu会对Cliff的诚信程度有个非常感官的认识,很有可能促成交易的实现。拍拍贷实现了中国特色的社会信用体系建立,这个方法有待时间去验证,但是其创新的思路必将为中国文化背景下的民间金融行为提供更加现代化和信息化的途径。

不同与欧美的点对点的借贷网络,拍拍贷强调了人际网络,希望你可以在你的第一层和第二层人际关系网中实现你的需求,这样很好的降低了操作风险。每个借贷人都可以直接或通过朋友了解与自己发生交易的对方的情况,当然拍拍贷同时提供尽可能多的银行信用信息,来把风险最小化。

和谐社会是2007年中国最流行的政治和社会关键词,但是我们觉得真正为和谐中国做出努力才是关键。拍拍贷的出现和发展是对社会的和谐发展和人际关系的健康非常有意义的尝试。拍拍贷团队的理想是建立一个超级金融社区,在这里帮助大家建立正确的理财技巧和观念,并且把民间借贷这种最基本和最普遍的金融业务契约化和规范化,通过人际关系的自然扩张把诚信理念广泛传播。

拍拍贷网站的成功之日并不仅仅是拍拍贷事业成功之时,更将是中国社会的契约精神和诚信体系深入人心的时候。社会的和谐稳定才会得到充分的保障。

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