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近期，网贷新闻层出不穷。有“网贷平台备案试点”相关，也有不良平台清退的内容，这都对平台资本金、现金流和运营能力提出了更高的要求和关注。 作为行业头部平台，2018年实现净利润24亿元，现金和短期流动资金33亿元的拍拍贷也被各路媒体关注：为什么能在行业内取得如此极亮眼的盈利成绩？拍拍贷和别的平台比有什么优势？
今天拍小妹就主动爆料：拍拍贷业绩背后的秘密。
小额分散 + 十一年大数据风控 = 稳定的收入
首先想提到的是拍拍贷的业务模式，以最符合监管方向的小额个人消费借款为主，笔均借款在3000元左右，分散出借给不同地域、不同行业的借款人，市场前景广阔，整体违约风险较小。
十二年的稳健运营，9400万注册用户，累计成交超1600亿，招行存管，让平台规模效应明显，保证了标的真实性，也降低了拍拍贷的获客成本。
其次是拍拍贷强大的风险管理能力，拥有12年的数据积累、机器学习能力沉淀，已广泛应用于业务增长，盈利强劲，先发优势非常明显。也和部分风控外包的公司具有本质区别。
2014年，拍拍贷就推出自主研发魔镜系统。能根据用户的信贷和风险水平区别定价，也能通过具体70亿数据的明镜反欺诈系统来防范欺诈风险。实现纯线上实时审批，不仅缓解欺诈难题，也大幅压降人力成本和风险成本，提升了借款体验。让数千元小额贷款盈利可观。
另外，在智牛”催收机器人等贷后技术应用，极大提升催收效率。加上拍拍贷拥有行业内少见的自建高质量催收团队，逾期率长期在行业内低水平。
截至2018年12月31日，拍拍贷15-29天、30-59天、60-89天的逾期率相较于三季度末的数据分别降低了0.11、0.14和0.08个百分点。
持续科技投入 +行业的出清 = 未来可期
在严控风险、加强合规的同时，拍拍贷在科技层面的投入和应用，以及成本管理上也成效显著。
虽然目前网贷行业内整体的获客成本不断增加，但拍拍贷持续多年在运营上进行科技投入，客户获取、客户运营方面已日益自动化、精细化、智能化。
比起部分平台耗资巨大的线下推广，越投越多的线上广告。拍拍贷在广告上较为克制，并且自主研发的自动化营销系统，能基于用户画像多维度分析，借助数据分析和数据挖掘智能决策，获客效率与服务能力上优势显著。
拥有大数据快速计算以及主流学习模型的智能客服机器人上线，已服务近千万用户。帮助拍拍贷在人力成本方面进一步降低。
拍拍贷的2018年的销售及营销费用为7.108亿元，同比下降9.8%。
另外,随着互金风险整治不断深入，网贷行业成交量遇冷。市场很多不良平台的持续出清也给了有实力的平台提供了更大空间，资金在不断从中小平台流向拍拍贷等头部平台，均助推了资金成本进一步降低。
资金成本的降低，帮助借款人降低了借款成本，也有利于长期提升用户量、用户质量、用户黏性，使借款生态更为健康可持续。
在监管趋严的背景，未来有技术优势的互联网巨头更能在行业内立足，也是拍拍贷能获得持续利润的源动力。也相信拍拍贷可以不断帮助借款人的同时给出借人持续稳定的收益。金融触手可及，信用改变中国。
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